こんにちは。無人決済店舗システムを提供しているTOUCH TO GO 編集部です。
今や店舗経営において、キャッシュレス決済は「あると便利」ではなく、「導入していて当然」と感じられる時代になっています。
実際、現金を持ち歩かない消費者は年々増加しており、決済手段の多様化に対応できていない店舗は、機会損失につながるリスクもあります。
とはいえ、キャッシュレス決済にはクレジットカードや電子マネー、QRコードなどさまざまな種類があり、どれを選べばよいか迷ってしまう方も多いのではないでしょうか。
今回は、キャッシュレス決済の種類や手数料、導入時のメリット・注意点をわかりやすく解説します。
自店舗に合った決済方法を見つけるヒントとして、ぜひ参考にしてみてください。
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目次
キャッシュレス決済の主な種類と特徴
キャッシュレス決済にはさまざまな方式がありますが、代表的なものは以下の4種類です。
- クレジットカード決済
- デビットカード決済
- 電子マネー決済
- QRコード決済
それぞれの仕組みや特徴、導入のしやすさを見ていきましょう。
クレジットカード決済
クレジットカード決済は、利用者がカード会社から代金を立て替えてもらう「後払い」方式です。
VISA・Mastercard・JCBなど国内外で使えるブランドが多く、顧客にとって利便性の高い決済手段といえます。
店舗側にとっては、広く普及しているため来店のハードルを下げられる点が魅力です。
近年は、スマートフォンと連携する簡易端末や無償レンタルの導入も進み、小規模事業者でも導入しやすくなっています。
手数料はやや高めですが、集客効果を考慮すれば費用対効果の高い選択肢といえるでしょう。
デビットカード決済
デビットカードは、銀行口座と連携し、支払いと同時に口座から代金が引き落とされる「即時払い」方式です。使いすぎを防げる点で、現金主義の人や若年層に人気があります。
クレジットカードと同じ端末で利用できるため、追加の導入の手間はほとんどありません。ただし、利用率はクレジットカードほど高くないため、他の決済手段と併用して導入するのが現実的です。
電子マネー決済
電子マネーは、あらかじめチャージ（入金）しておき、その残高から支払う「前払い」方式です。
代表的なものに、SuicaやPASMOなどの交通系IC、WAONやnanacoといった流通系電子マネーがあります。
端末にタッチするだけで決済が完了するため、会計処理が非常にスムーズです。
導入には専用のリーダー端末が必要なため、初期投資がかかる場合もありますが、回転率の高い飲食店やテイクアウト専門店では特に効果的です。
QRコード決済
QRコード決済は、スマートフォンのアプリを使用してコードを読み取る方式です。以下のようなサービスが代表的です。
- PayPay
- 楽天ペイ
- d払い
- LINE Pay
QRコード決済には「店舗スキャン方式」と「ユーザースキャン方式」の2種類があり、いずれも専用端末が不要なため、初期コストを抑えたい事業者にとって導入しやすい点が魅力です。
また、ポイント還元やキャンペーンといった販促施策が充実しており、集客やリピーターづくりにもつながりやすい決済手段といえます。
ただし、アプリや通信環境に依存する面もあるため、業態によっては補助的な手段として活用すると安心です。
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キャッシュレス決済における支払い方式の種類
キャッシュレス決済は「支払いのタイミング」によっても分類できます。
ここでは、支払い方式の種類を紹介します。
前払い（プリペイド）方式
交通系ICや流通系電子マネー、チャージ式QRコード決済などに該当するのが前払い方式です。
現金感覚で使えるためキャッシュレス決済初心者にもなじみやすく、決済スピードも早いのが特徴です。
特に会計の回転率が重視されるテイクアウト店や、フードコートなどに向いています。ただし高額決済には不向きなため、補完的な手段としての導入がおすすめです。
即時払い（デビット）方式
支払いと同時に銀行口座から即時引き落としされる方式です。使いすぎを防げる安心感があり、現金派の顧客にも比較的受け入れられやすい決済手段です。
現金管理の手間が省け、資金繰りが見えやすくなる点もメリットです。ただし、利用者が限られることから、他方式との併用が現実的です。
後払い（ポストペイ）方式
クレジットカードやあと払い対応のQRコード決済が該当します。
利用者は後日まとめて支払うため会計時の負担が軽く、高額商品の販売やリピート顧客の多い業態に適しています。
ただし、手数料や入金サイクルがサービスによって異なるため、事前の確認と比較が不可欠です。
キャッシュレス決済の導入にかかる費用と決済手数料
導入を検討する際は、初期費用・端末代・手数料・入金サイクルといったコスト面の把握が欠かせません。
ここでは、初期費用や機器代、各サービスごとの手数料の違いについて見ていきましょう。
初期費用・機器のコスト
キャッシュレス決済を導入するには、決済端末やレシートプリンター、通信環境の整備などが必要です。
近年は「0円スタート」といった初期費用無料のサービスも増えていますが、機器の性能やサポート体制によっては月額利用料が発生する場合もあります。
たとえば、スマホやタブレットに接続するタイプの「モバイル決済端末」は比較的安価で始めやすく、端末代のみで利用できるケースが多くあります。
一方で、複数の決済手段に対応した高機能な据え置き端末は、一定の導入費用や契約期間が設定されていることがあります。
自店舗の規模や来店数に応じて、必要な機能とコストのバランスを見極めることが重要です。
サービスごとの手数料と売上への影響
キャッシュレス決済を利用するたびに発生する「決済手数料」は、店舗にとって利益に直接影響する要素です。一般的に、以下のような目安があります。
- クレジットカード決済：4〜7%程度
- 電子マネー決済：3〜4％程度
- QRコード決済：1〜3％程度
- デビットカード決済：2.5％程度
一部のサービスでは、売上規模に応じて手数料が変動したり、業種別の特別料率が設定されていたりする場合もあります。
とくに小規模事業者の場合、数パーセントの差でも年間を通すと大きな金額になるため、事前にシミュレーションしておくと安心です。
また、手数料だけでなく、「入金サイクル」も重要な比較ポイントです。
たとえば、Squareや楽天ペイは最短翌営業日入金が可能なのに対し、月1回の振込に限定されているサービスもあります。
資金繰りを重視する場合は、スピーディな入金対応をしているサービスを選ぶとよいでしょう。
関連記事>>キャッシュレス決済の手数料とは？決済方法別の手数料相場・安く抑える方法を徹底解説！
導入前に確認すべき注意点とセキュリティ対策
キャッシュレス決済は利便性が高く多くのメリットがありますが、導入にあたってはいくつかの注意点もあります。
特に、不正利用や情報漏洩といったリスクへの備えは欠かせません。ここでは、安全に運用するために押さえておきたいポイントを紹介します。
不正利用を防ぐための運用ポイント
キャッシュレス決済に関連する不正行為は年々巧妙化しており、店舗側にも一定のリスク管理が求められます。
たとえば、クレジットカードのスキミング被害や、QRコードを偽装するケースなどがあります。
キャッシュレス決済の不正利用を防ぐには、以下のような基本的な運用ルールが有効です。
- 決済端末をスタッフ以外が触れないように管理する
- 顧客が提示するコードやカードを必ず確認してから読み取る
- 利用額が高額な場合には、身分証確認や口頭での確認を行う
また、スタッフに対する基本的なセキュリティ教育も重要です。日頃からリスクへの意識を高めておくことで、トラブルを未然に防ぎやすくなります。
セキュリティ対応済み端末と管理体制
導入する決済サービスや端末が、「セキュリティにどこまで対応しているか」を事前に確認しておくことも重要です。
たとえば、国際的なセキュリティ基準「PCI DSS」への対応状況や、端末自体の暗号化機能などがチェックポイントになります。
また、万が一トラブルが発生した場合に備え、カスタマーサポート体制が整っているかどうかも見ておきたいポイントです。
導入後のサポートが不十分だと、営業時間中にトラブル対応に追われるといった事態にもなりかねません。
さらに、売上データのバックアップ体制や、定期的なアップデートが自動で行われる仕組みなど、「システム運用全体のセキュリティレベル」も導入判断の材料としておきましょう。
小規模事業者向けの選び方ガイド
キャッシュレス決済を導入する際、「どの決済手段を選べばいいか」で悩む方は多いと思います。
ここでは、実際の選び方の視点をいくつか紹介します。
業種や顧客層に合わせた決済方法の選定
まず考えたいのは、店舗の「業種」と「主な顧客層」です。
たとえば、カフェやテイクアウト専門店など、スピードが求められる業態であれば、電子マネーやQRコード決済のように決済時間が短い手段が適しています。
また、若年層が多いならスマホ中心のQRコード決済、中高年層が中心ならクレジットカードや現金に近いデビットカードを補完的に取り入れるなど、「誰がよく使っているか」を意識した選定が重要です。
導入目的に応じたサービス選び
導入の目的が「業務効率化」なのか、「集客」や「販促」なのかによって、選ぶべき決済サービスも変わってきます。
たとえば、レジ業務を効率化したいなら、会計時間の短縮やPOSレジ連携がスムーズなサービスを選ぶのが有効です。
SquareやAirペイは、タブレット型POSと一体化して使える設計で、小規模店舗にも扱いやすいとされています。
一方、集客を強化したい場合には、キャンペーン展開やポイント還元が充実しているQRコード決済（PayPayや楽天ペイなど）に強みがあります。
決済機能だけでなく、アプリを通じた「見込み顧客へのアプローチ」もできるため、マーケティングツールとしての役割も果たします。
導入前に「なぜキャッシュレス決済を導入するのか」を明確にし、その目的に沿ったサービスを選ぶことで、費用対効果を高められます。
まとめ
キャッシュレス決済の導入は、小規模店舗にとっても十分に実現可能な選択肢です。
すべての手段を一度に導入する必要はなく、まずはQRコード決済などリスクの少ない方式から始めて、自店舗の運営スタイルに合った方法を徐々に取り入れていくのが現実的です。
キャッシュレス化は単なる決済手段の変化ではなく、店舗の運営効率や顧客満足度を高める手段でもあります。
顧客の利便性を向上させ、店舗の魅力を引き出す第一歩として、ぜひ導入を検討してみてください。
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